Versicherungen
Hausratversicherung: Was sie zahlt – und was regelmäßig nicht
Die Hausratversicherung ist billig, unspektakulär und wird meist erst dann gelesen, wenn der Schaden schon da ist. Dann stellt sich heraus, dass der geplatzte Schlauch der Waschmaschine gedeckt ist, das Wasser aus dem überlaufenden Gully im Keller aber nicht – obwohl beides nach Wasserschaden aussieht.
Was der Standardvertrag abdeckt
Versichert ist alles, was du bei einem Umzug mitnehmen würdest: Möbel, Kleidung, Elektronik, Geschirr, Teppiche, Werkzeug. Nicht versichert ist das Gebäude selbst – dafür gibt es die Wohngebäudeversicherung, die Sache des Eigentümers ist.
| Gefahr | Beispiele | Im Standard? |
|---|---|---|
| Feuer | Brand, Blitzschlag, Explosion, Rauchschaden | ja |
| Leitungswasser | Rohrbruch, defekte Waschmaschine, undichte Heizung | ja |
| Sturm und Hagel | ab Windstärke 8, eingedrücktes Fenster | ja |
| Einbruchdiebstahl | Aufbruchspuren nötig, auch Vandalismus danach | ja |
| Elementar | Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck | nein, Zusatz |
| Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung | vor dem Supermarkt angeschlossen | nein, Zusatz |
| Glasbruch | Ceranfeld, Duschkabine, Fensterscheibe | nein, Zusatz |
Die Versicherungssumme richtig ansetzen
Die gängige Faustformel lautet 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche. Für 80 Quadratmeter also 52.000 Euro. Das klingt viel für „ein bisschen Möbel“, trifft es aber erstaunlich gut, sobald man Küche, Elektronik, Kleidung und Bücher zusammenrechnet.
Wichtig ist der Unterschied zwischen zwei Fällen:
- Unterversicherung: Ist die Summe zu niedrig angesetzt, kürzt der Versicherer im Schadensfall anteilig – auch bei kleinen Schäden. Wer 30.000 statt 60.000 versichert hat, bekommt bei einem 5.000-Euro-Schaden nur 2.500 Euro.
- Unterversicherungsverzicht: Nutzt du die Quadratmeterformel des Versicherers, verzichtet er auf diese Kürzung. Das ist der wichtigste Punkt im Vertrag und sollte ausdrücklich drinstehen.
Grobe Fahrlässigkeit – der Punkt, der Geld kostet
Die Kerze, die brennend im Wohnzimmer bleibt. Das gekippte Fenster im Erdgeschoss während des Urlaubs. Der Topf, der auf der eingeschalteten Platte steht. Klassisch durfte der Versicherer die Leistung in solchen Fällen kürzen, teils bis auf null.
Moderne Tarife enthalten einen Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit – meist bis zu einer bestimmten Summe. Achte beim Vergleich auf diesen Punkt, er unterscheidet zwei Angebote deutlicher als drei Euro Beitragsunterschied im Monat.
Nach einem Schaden richtig vorgehen
- Weiteren Schaden abwenden: Wasser abstellen, Strom raus, Fenster sichern. Diese Pflicht steht im Vertrag, und die Kosten dafür trägt der Versicherer.
- Fotos machen, bevor du aufräumst – von jedem beschädigten Gegenstand und vom Gesamtbild des Raums.
- Bei Einbruch sofort Anzeige erstatten und eine Stehlgutliste bei der Polizei einreichen. Ohne polizeiliches Aktenzeichen zahlt niemand.
- Schaden unverzüglich melden, telefonisch und schriftlich nachfassen.
- Beschädigte Sachen aufheben, bis der Versicherer sie freigibt. Wer vorher entsorgt, hat keinen Nachweis mehr.
- Belege sammeln: Kaufbelege, Kontoauszüge, Fotos aus besseren Zeiten. Eine einfache Liste mit Anschaffungsjahr und Preis reicht für die meisten Positionen.
Wann sich der Wechsel lohnt
Alte Verträge aus den Neunzigern sind fast immer schlechter als aktuelle: kein Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit, keine Elementardeckung, niedrige Grenzen für Wertsachen, oft nur Zeitwertersatz. Ein Vergleich lohnt sich vor allem nach einem Umzug, nach der Anschaffung teurer Elektronik oder wenn seit Vertragsabschluss mehr als zehn Jahre vergangen sind.
Melde jeden Umzug übrigens aktiv – die Prämie hängt an Postleitzahl und Wohnfläche. Wer das vergisst, riskiert nicht nur eine falsche Summe, sondern im schlechtesten Fall Streit über den Versicherungsort.
Zahlt die Hausratversicherung bei Starkregen?
Nur mit dem Zusatzbaustein Elementarschäden. Ohne ihn sind Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch und Schneedruck nicht gedeckt – und genau diese Schäden nehmen zu.
Ist mein Fahrrad mitversichert?
In der Wohnung oder im abgeschlossenen Keller ja, auf der Straße nur mit der Zusatzklausel Fahrraddiebstahl. Viele Tarife verlangen dabei ein bestimmtes Schloss und decken nachts nur, wenn das Rad in einem abgeschlossenen Raum steht.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert und Zeitwert?
Neuwert ersetzt, was eine gleichwertige Neuanschaffung heute kostet – das ist der Standard und der Grund, warum die Versicherungssumme hoch wirkt. Zeitwert zieht die Abnutzung ab und lohnt sich fast nie.
Zuletzt aktualisiert: August 2026 · Angaben ohne Gewähr · Titelbild: KI-generiert.
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